Hvad er ÅOP?
ÅOP er en forkortelse af årlige omkostninger i procent. Det er det vigtigste og faktisk også mest sigende nøgletal du har, når du skal sammenligne lån og kreditter. Derfor har åop betydning for dig, når du kigger på lån online. Det er et åop rente begreb som i blot et enkelt tal gør lån sammenlignelige. Alle omkostninger der er ved oprettelsen og i lånets løbetid bliver indregnet. Der bliver derudover taget hensyn til hvornår renter og afdrag skal betales.
Ved åop kviklån udtrykker dette den samlede pris for et lån i procent pr. år af det beløb du får udbetalt. Det er særligt brugbart fordi det inkluderer en stor mængde omkostninger og opstartsgebyrer, som normalt kan være svære at gennemskue.
Når du starter et lån vil der være en række startudgifter der bliver indregnet i forbrugslån åop. Det er udgifter såsom:
- Ekspeditionsgebyr
- Tinglysningsafgift
- Stiftelsesprovision
- Renter
- Renters rente
- Dokumentgebyr
Disse udgifter bliver vægtet forskelligt hos de forskellige låneudbydere, derfor kan det være svært at sammenligne lånepriser. Med åop beregning vil de uigennemskuelige udgifter og gebyrer blive samlet og udtrykt i et procenttal af lånebeløb. Dette er en fordel for dig som låntager.
Du bør dog være opmærksom på at de årlige omkostninger i procent kan virke misvisende, i og med procentsatsen er pr. år. Et lån med en kort løbetid har ofte høje afdrag og dermed den høj ÅOP. Men da løbetiden på denne type lån ikke er lavet til at løbe over et år, så vil ÅOP’en være høj. Til gengæld vil lånet ikke nå flere rente år.
ÅOP og realkreditlån
Hvis du kigger på åop realkreditlån så kan du bruge det til at sammenligne de forskellige lånemuligheder. Det er dog ikke det helt perfekte værktøj.
Da vi åop beregner ved at tilbagediskontere lånets betalinger ved en uændret renter, tager tallet ikke højde for eventuelle forskelle i renterisiko, konverteringsrettigheder løbetid m.m. Derfor bliver de årlige omkostninger i procent også forskellige afhængigt af:
- Om realkreditlånet er med eller uden afdrag
- Drejer det sig om et F1 eller F5 lån?
- Løbetiden på lånet
- Har lånet en høj eller lav renterisiko
- Er det konverterbart eller inkonverterbart
Du bør derfor som boligkøber ikke kun fokusere på realkreditlånets ÅOP. På samme måde som du kan søge om realkreditlån og kigge på deres ÅOP, kan du også kigge på op billån.
Beregn selv de årlige omkostninger i procent
Du kan som låntager selv beregn åop. Det er nemlig lovpligtigt at oplyse de årlige omkostninger i procent for lån og investeringsprodukter. Dette betyder også at de årlige omkostninger i procent, altid skal oplyses ved låneansøgning. Det betyder også at du ikke selv skal beregne den, hvis du for eksempel ønsker at tage et lån.
Du har dog mulighed for at gøre det hvis du har lyst. Du kan her gøre brug af en åop formel. Denne formel er lovmæssigt bestemt i kreditaftalelovens paragraf 16.
ÅOP er ikke altid retvisende
De årlige omkostninger i procent bliver oftest brugt til at beskrive, hvad et åop billån koster. Netop så du kan bruge det til at sammenligne flere lånetilbud, det kan dog ikke bruges i alle sammenhænge. I nogle tilfælde er det derfor heller ikke altid retvisende, dette vil vi give dig et åop eksempel på.
Til at starte med kan du ikke sammenligne to ÅOP’er, hvis lånene ikke har denne samme løbetid. Hvis du vil sammenligne flere forskellige lånetilbud, skal du tjekke om lånene har den samme løbetid, inden du kigger på de årlige omkostninger i procent.
Hvis du har modtaget et lånetilbud med en kort løbetid, vil lånets årlige omkostninger i procent ser høje ud. Det vil de gøre da omkostningerne bliver regnet ud på års basis. Samtidig med dette vejer lånets stiftelsesomkostninger også tungt, disse omkostninger kan variere fra låneudbyder til låneudbyder.
Du bør derfor undersøger om to lån er ens, så de reelt kan sammenlignes på de årlige omkostninger i procent.
ÅOP og effektiv rente
Åop til månedlig rente og effektiv rente er ikke det samme. De årlige omkostninger i procent er et samlet tal for alle lånets omkostninger. Den effektive rente er et udtryk for den fulde renteudgift, som du skal betale over hele lånets løbetid.
Den effektive rente kan være bedre til at vurdere prisen på et lån, der har en løbetid på under et år. Den udregnes nemlig ikke på års basis som de årlige omkostninger i procent gør. Den effektive rente tager derfor udelukkende kun højde for renterne over lånets reelle løbetid.
Ændrer du løbetiden på lånet så ændrer du ÅOP
Jo længere en løbetid der er på dit lån, jo lavere er de månedlige omkostninger på lånet også. Dog betyder en lang løbetid på et lån ikke, at du får et billigere lån, end hvis ud har et lån med en kort løbetid. Dette er vigtigt at huske på som låntager.
Når du har et lån med en kort løbetid, så vil stiftelsesomkostningerne veje tungt i udredningen af de årlige omkostninger i procent. Det betyder, at der kan være mange procentpoint i forskel på et lån, hvis de årlige omkostninger i procent udregnes for 1 og 3 år. Ved et lån med en lang løbetid, vil stiftelsesomkostninger blive spredt ud over en noget længere periode.
Det kan være svært at sammenligne lån der kommer med betalingsfrie periode, med lån der ikke har betalingsfrie periode. Dette gør sig også gældende selvom de to lån har den samme løbetid. De to lån har nemlig ikke de samme årlige omkostninger i procent. Dette gør sig gældende da rentebelastningen vil være større på det lån der har betalingsfrie periode. De årlige omkostninger i procent vil derfor også være større på denne type af lån.
De årlige omkostninger i procent er et meget effektivt redskab, når du skal sammenligne lån med ens løbetid. Vi anbefaler at du altid sørger for at sammenligne flere forskellige lån, inden du takker ja til det første og bedste. På den måde er du nemlig sikker på at finde det billigste lån og dermed det lån der passer bedst til dig og din økonomiske situation.
