Erhvervslån

Hvad er et erhvervslån?

Et erhvervslån er et lån, som du kan optage som en virksomhed. Et erhvervslån er et lån du optager gennem dit CVR-nummer, dermed vil du afdrage på lånet gennem virksomhedskontoen.

Lån til virksomheder

Investér i din virksomhed med et erhvervslån uden sikkerhed. Et lån til erhverv kan være fordelagtigt for dig. Hvis du mangler finansiering til en investering til virksomheden eller til opstart. Du kan som erhvervsdrivende få brug for kapital, til at beholde din virksomheds markedsposition. Eller til at forbedre den nuværende konkurrenceevne. Du kan her på siden finde vores beregner. Den hjælper dig til, at få det bedste og Danmarks billigste erhvervslån til dig og din virksomhed.

Langt de fleste virksomheder oplever, at de kan have brug for noget økonomisk fleksibilitet. Det er for at kunne gribe nogle muligheder, der sikre væksten i virksomheden. Måske det er på tide at du skal optimere hjemmesiden, eller du skal have udskiftet en gammel betalingsterminal. Lånet kan være med til at give dig og virksomheden denne følelse af økonomisk fleksibilitet.

Overvej dine muligheder for lån

Ligemeget hvilken form for lån du overvejer at optage, så er det vigtigt at du er klar over hvad vil sige, at være låntager. Dermed er det også vigtigt at vide hvad det er du siger ja til, når du optager lån.

Der findes mange forskellige erhvervslån og derfor er det en fordel at undersøge, hvad de forskellige lånetyper kan tilbyde. Dermed også hvilke fordele og ulemper der er i forbindelse med lånet. På den måde kan du også bedst vurdere hvilket lån der passer bedst, til dig og din virksomhed.

Det er vigtigt at du træffer de rigtige valg igennem din låneproces. Det er vigtigt så du ikke ender med et lån du og din virksomhed ikke har råd til. Det er meningen med lånet, at det skal støtte op om din virksomhed og dermed også bidrage positivt og ikke negativt.

Forskellen på privatlån til erhverv og erhvervslån

Hvis du tager et privatlån til et erhvervsformål, så vil du blive kreditvurderet ud fra din privatøkonomi. Dermed vil du også skulle betale af på lånet, med din privatøkonomi. Hvis det derimod er et erhvervslån uden sikkerhed, som du dermed optager gennem dit CVR-nummer. Så vil du afdrage på lånet gennem din virksomhedskonto.

Som udgangspunkt betales de månedlige ydelser fra virksomhedskontoen ved et erhvervslån. Ved et privatlån til erhverv, betales der fra din privatkonto. Hæftelsen på begge lån ligner hinanden, da erhvervs lån uden sikkerhed har personlig hæftelse, som garanti for tilbagebetaling af lånet. Det foregår ofte ved en selvskyldnerkautionist. Det betyder at én af virksomheds ejere, hæfter personligt for lånet, hvis altså ikke det betales tilbage.

Inden du ansøger

For at kunne sikre dig de bedste låneforhold, så skal låneudbyderne bruge nogle grundlæggende oplysninger om både dig og din virksomhed. Derfor skal du ofte også svare på følgende:

• Hvor meget vil du låne
• Hvad skal lånet bruges til
• Hvilken selskabsform er din virksomhed
• Kontaktoplysninger på dig
• Firmaoplysninger

Det er dog ikke et krav, at du skal slå dig fast på et præcist lånetilbud. Dog skal det være et anslået lånebeløb. Det kan ligesom løbetiden justeres ved dit endelige lånetilbud.

Det er vigtigt at du har et formål med lånet, inden du optager det. Optag kun et lån hvis du har en strategi for din virksomhed. Derudover er det også en god idé at undersøge hvilke lånebetingelser der er i forbindelse med lånet. Vigtigst er det, at du ikke skal ansøge om et lån, hvor ansøgningen eller lånetilbuddet er bindende. Det skyldes, at du derved fratager dig selv en mulighed for at kunne tjekke lånekontrakten igennem, samt hvilke betingelser den indeholder. Du skal altid være opmærksom på lånets oprettelsesgebyr samt en eventuel bindingsperiode.

Du bør også udregne dine samlede omkostninger. Ofte er et erhvervslån med en lav rente billigere, end hvis det har en høj rente. Du bør dog ikke kun fokusere på renten. Poster som administrationsgebyrer og oprettelsesgebyrer kan også gøre dit lån dyrere. Derudover bør du også kigge på den nominelle rente, den rente finder du i dit lånedokument, som er angivet som prisen for dit lån. Kig også på den effektive rente når du gennemgår dit lån. Den effektive rente inkludere renters renter og rentenedskrivninger.

Overvej også dit lånebeløb og vær realistisk med det. Du bør ikke låne flere penge end du kan betale dem tilbage igen, med din nuværende indtægt. Lån maksimalt fem procent af din virksomheds månedlige omsætning. Vær påpasselig med at optage et lån.

Undersøg dermed også lånebetingelserne. Du skal ikke ansøge om et lån, hvor din ansøgning eller dit lånetilbud er bindend. Så fratager du dig nemlig muligheden for at gennemgå lånekontrakten og dermed også betingelserne som den indeholder. Du skal derudover også være opmærksom på oprettelsesgebyret og om lånet har en bindingsperiode.

Erhvervslån til investeringer

Du kan bruge lånet til udgifter til indretninger af lokaler, produktionsudstyr, computere og meget mere.

Når virksomheder foretager større investeringer i ting som for eksempel produktionsanlæg, så finansieres det ofte med et erhvervslån. Lånet kan også bruges til at dække udgifter til for eksempel IT-udstyr eller biler. Ejendomsinvesteringer finansieres derimod med et realkreditlån.

Din virksomhed betaler lånet tilbage over en periode, der svarer til investeringens levetid. Hvis du låner til for eksempel en maskine som har en forventet levetid på 3 år, så betales lånet også tilbage over 3 år. Afbetalingen foregår med lige store månedlige eller kvartalsvise afdrag. Aktiver med en flerårig værdi, kan finansieres og afskrives over 3-10 år.

Det er vigtigt at den finansiering du vælger, passer til de planer din virksomhed har på både kort og lang sigt.

Online lån eller virksomhedslån i banken

Det kan være svært for de mindre virksomheder at overbevise banken, om at få et erhvervslån. Det er fordi bankerne såsom Nordea har nogle retningslinjer og krav til sikkerhed, disse skal opfyldes før banken kan godkende lånet.

Det betyder at der er blevet skabt et større marked for alternative låneudbydere. De kreditvurdere ud fra nogle andre kriterier og parametre. Kravene er derfor også mindre strenge og virksomheden skal ikke stille sikkerhed, ved pant i aktiverne i virksomheden.

Ansøgningsprocessen er også kortere end i banken. Derfor vil du også hurtigere kunne tilgå de midler som denne investering kræver.

Fordelene ved et online lån i stedet for i banken er:

• Der er mindre krav til økonomien
• Du kan få lånene uden at stille sikkerhed
• Der er en hurtig låneproces ved erhvervslån
• Du kan frit vælge at indfri dit lån før tid

Banklån

Du har mulighed for at optage et banklån, i hvilken som helst bank. Du er ikke bundet af eventuelle andre lån i en anden bank. I modsætning til realkreditlån fastsætter bankerne selv renten på lånet. Derfor skal du også forvente, at renten kan være væsentligt højere end på et realkreditlån.

Du skal derfor i dine overvejelser om lån gøre dig tanker om, hvorvidt det er den rigtige løsning for virksomheden. Jo længere en løbetid der er på dit banklån, jo højere bliver dine renteudgifter også.

Vi anbefaler at du som udgangspunkt kun optager et banklån, hvis du skal foretage mellemstore investeringer. Hvor din løbetid udløber indenfor en overskuelig fremtid. Renteniveauet ved banklånet, gør at det er en dyr type lån.

Realkreditlån

Et realkreditlån er et lån, der er sikret i fast ejendom og finansieret ved at udstede og sælge realkreditobligationer. En af fordelen ved et realkreditlån, er at rentesatsen og bidragssatsen sammenlagt er lavere end rentesatsen på lån, der ikke er baseret på realkreditobligationer.

Realkreditlånet giver dig mulighed for at låne til for eksempel køb af bolig eller til at lave forbedringer i din nuværende bolig. Låneomkostningerne i forbindelse med et realkreditlån består af gebyr til banken, et gebyr til realkreditinstituttet, afgifter til starten og et kurtage gebyr.

Ved udbetaling af realkreditlån afhænger værdien af obligationerne af de realkreditkurser der er. De bliver påvirket af renten samt af udbud og efterspørgsel på markedet. Ved indfrielse har kurserne også en indflydelse på størrelsen af restgælden, som du skal have indfriet.

Obligationslån

En af mulighederne for at optage lån som erhvervsdrivende, er at optage et obligationslån. Det er også kendt som et fastforrentet realkreditlån. Et obligationslån betyder at der sælges og købes obligationer på børsen.

Dette lån er populært på grund af den lave rente og den lange løbetid. En lang afbetalingsperiode giver dig mulighed for at få en lav månedlig ydelse. Det kan være attraktivt hvis du som låntager ikke har et særlig højt rådighedsbeløb hver måned.

Du har også mulighed for at ombytte dit lån, hvis renten ændrer sig eller der er ændringer i din økonomi. Ændringerne kan gøre det til end ordet at omlægge lånet. Du skal dog være opmærksom på kursen, da det er den der afgør prisen på dit lån. Kursen i forbindelse med et realkreditlån omtales som kurs 100. Det er det tal der afgør, hvor mange penge du kan få udbetalt, når du ansøger om lånet. Kursen kan ændre sig hele tiden.

Optag dit lån når kursen er tættest på kurs 100. Jo tættere du er på kurs 100, desto færre penge vil du tabe. Hvis kursen bevæger sig over 100 så får du flere penge udbetalt, end det du låner. Det kaldes en kursgevinst.

Renteswap lån

Renteswap er et finansielt instrument, her udveksler to parter rentebetalinger for en periode. Det betyder at et renteswap, er en aftale om at parterne bytter renter i en aftalt periode.

Nogle andelsboligforeninger indgår en renteswap aftale med en bank eller en kreditforening, om at bytte rentevilkår. Her vil der ofte være tale om et lån med en variabel rente, som foreningen ombytter til et lån med en fast rente i stedet.

Renteswap er relevant for dig, der ønsker at beholde dit eksisterende lån, men ønsker at udskifte rentebetalinger på lånet. Det kan for eksempel være fra en fast rente til en variabel rente, eller omvendt. Ved at bruge renteswap beholder du dit gamle lån med de eksisterende afdrags- og rentevilkår, men bytter rentebetaling med banken.

Låneprocessen

Det første skridt imod en låneproces er at du vurderer, at det er nødvendigt med en investering i din virksomhed. Det kan for eksempel være et lån til ejendom. Herefter kan du indhente flere lånetilbud fra en låneudbyder som for eksempel Qred eller SMV erhvervslån. Når du har fundet det rette lån og den rette pris på lånet, så kan du lave en låneansøgning.

Låneprocessen ved online erhvervslån er noget kortere end hvis du skal låne i banken. Derudover slipper du også for at skulle være med til møder og dermed fremvise forskellige dokumenter fysisk. Det hele kan klares online, så du hurtigt kan komme tilbage til at drive din virksomhed.

Qred som låneudbyder

Virksomheden er eksperter i erhvervslån. Qred ejes og drives af iværksættere, som har står viden indenfor branchen og dermed forstår hvordan virkeligeheden er for virksomhedsejere.

Qred tilbyder en fleksibel løsning til erhverslivet. Der er ikke noget oprettelsesgebyr, ingen skjulte afgifter og ingen binding på lånet. Du får med Qred svar på din låneansøgning inden for én time,  hvis det er inden for åbningstiden du ansøger om lånet. Pengene bliver udbetalt til dig samme dag, når du har godkendt og underskrevet med dit NemID.

Det er en ny måde at låne penge på. Alle danske virksomheder kan ansøge om lån hos Qred uden om banken. normalt for du besked inden for en time og med udbetaling samme dag. Du betaler et fast beløb som afdrag hver måned, hvor der ikke er skjulte gebyrer eller udgifter der er svære at forstå. Derudover kan du når som helst tilbagebetale hele det lånte beløb, uden yderligere omkostninger.

Du betaler kun for lånet, i det antal måneder du rent faktisk har lånet. Afgiften per måned er individuel. Før hver påbegyndt måned, betaler du månedsafgiften på selve hovedstolen.

Med Qred er lånet rentefrit. Du betaler en fast månedlig ydelse hver måned, og der kommer ingen øvrige afgifter oven i lånet. Lånet har ikke nogen bindingstid.

Indflydelse på prisen

Det er en god idé at du vurderer det lån du har fået tilbudt. Dermed er der nogle forhold du skal kende til. Der er først og fremmest dit erhvervslåv rente, men derudover skal du også være opmærksom på stiftelsesomkostningerne.

Omkostningerne afhænger af løbetiden på lånet, lånebeløbets størrelse og en risikovurdering af dig som låntager. De samlede omkostninger ved lånet om året bliver opgjort i ÅOP – de årlige omkostninger i procent.

Der er mange der ved privatlån fokuserer på debitorrenten når de går ind og vurderer deres lånetilbud. Det er dog bedre hvis du som låntager vurderer ÅOP, som oplyser dig om de samlede årlige omkostninger. ÅOP er det rette værktøj du skal bruge, til at vurdere og sammenligne dine lånetilbud.

Variabel eller en fast rente

Du skal beslutte dig for om du vil have en variabel eller fast rente på dit erhvervslån. Ved flere låneudbydere har du mulighed for frit at vælge, hvilken rente du vil have. Der findes dog ikke garanti for, at alle låneudbydere du støder på, kan tilbyde dig et erhvervslån med fast og variabel rente.

Hvis du har et fastforrentet lån, så vil du igennem hele lånets løbetid kende dine månedlige afdrag, hvilket kan være en fordel. Ved et fastforrentet lån er renten låst fra første til sidste månedlige ydelse på lånet. Det betyder at renten er fast og dermed ikke bliver påvirket af markedsrenten. Dermed ligger renten fast på det niveau du optog den på, indtil din lånekontrakt udløber.

Hvis du derimod har en variabel rente som dermed også tilpasser sig markedsrenten, så vil der ikke være nogen øvre eller nedre grænse for renteudsving. Dette kan være en ulempe. Ved et lån med variabel rente opnår du ikke den samme rentesikkerhed, som du opnår ved et fastforrentet lån. Du er ofte garanteret en lavere ydelse med et variabelt lån. Fordelen ved en variabel rente er, at mulighederne er mange.

Det er dog muligt at få en aftale med et renteloft. Det sætter en grænse for hvor højt renten må komme op. Sikkerheden i et renteloft har også en pris. Den variable rente vil være lavere end den faste rente, men der er dog den risiko at der kan forekomme en rentestigning. Rentestigningen fører dermed også til en højere ydelse.

Dine renteudgifter er fradragsberettigede. Det kan du læse mere om på SKATs hjemmeside.

De årlige omkostninger i procent

ÅOP står for de årlige omkostninger i procent. Udover renteomkostningerne som du betaler som låntager, så betaler du også andre gebyrer. Alle gebyrerne er indregnet i de årlige omkostninger i procent. Det er altså de samlede omkostninger som bliver udregnet i procent ud fra dit lånebeløb.

De årlige omkostninger i procent giver dig et bedre overblik over, hvad omkostningerne er i forbindelse med at du og din virksomhed skal optage et lån. Du bør som udgangspunkt finde et lån med en lav rente og en lav ÅOP.

Hvordan hæfter du for lånet?

Ved banken eller den online låneudbyder bliver der vurderet, hvorvidt dit lån bliver brugt på en holdbar investering. Der bliver også vurderet om der er en høj risiko forbundet med at låne virksomheden penge. Hvis det er en bank der udsteder lånet til dig, så er der en relativ stor risiko forbundet med at oprette en erhvervskonto med et tilhørende lån. Banken kan derfor kræve, at du stiller pant i dine aktiver, som en sikkerhed for lånet.

Hvis du for eksempel har pantsat din ejendom eller din bil, så har banken lov til at overtage disse, hvis du ikke betaler lånet tilbage. Ved et lån uden sikkerhed, skal du ikke stille samme pant som du skal i banken. Her skal du give en personlig garanti, for at du betaler de lånte penge tilbage igen.

Du bør altid grundigt overveje om et erhvervslån er det rigtige, for dig og din virksomhed. Både ved lån i banken med sikkerhedsstillelse og online lån uden sikkerhed.

Er det muligt at optage lån hvis du er registreret i RKI?

Det er muligt at blive godkendt til et erhvervslån hvis du er registreret i RKI. Der findes nogle udbydere, som gerne vil låne ud til personer der er registreret som dårlige betalere. Det kræver dog at du stiller med en selvskyldnerkautionist. Det betyder at kautionisten hæfter for lånet, hvis du som låntager ikke kan tilbagebetale på lånet.

Hvis du ikke kan få en kautionist og du er registreret i RKI, så er der andre muligheder for at komme ud af din registrering. Hvis ikke du kan få betale din gæld med det samme, så kan en løsning for dig være, at få finansiel rådgivning. En rådgiver vil nemlig kunne forhandle med dine kreditorer om et nedslag i din gæld. Det skulle at dine kreditorer, ønsker en realistisk plan for din tilbagebetaling, i stedet for at fastholde et gældsniveau som ikke bliver indfriet.

Budgettet

Når du vælger at ansøge om lånet, skal du have styr på hvad du har råd til at afdrage med hver måned. Det er en god idé at benytte sig af et budgetskema, hvor du kan stille alle udgifter og indtægter op imod hinanden. På den måde får du hurtigt og let et overblik over virksomhedens økonomi.

Et budgetskema er et godt værktøj til at spare penge. Derudover giver budgetskemaet dig også en større klarhed over, hvad du har råd til at bruge hver måned.

Med hjælp fra budgettet sikrer du også at du får en fornuftig økonomi i fremtiden. Hvis du har et godt budget, så kan det fortælle dig om du har råd til at låne mere end du havde regnet med, eller om du skal låne mindre.

Du bør grundigt gennemgå dit budgetskema, når du har lavet det.

Husk at sammenligne

Husk altid at gennemgå og sammenligne flere forskellige låneudbydere og lånetyper, inden du optager et lån. Det er vigtigt at du sammenligner lånene med de årlige omkostninger i procent, så du ikke ender med et lån der er for dyrt for dig. Som tidligere nævnt er det godt at lave et budgetskema inden du låner penge. Med budgettet får du nemt og hurtigt et overblik over din økonomi, samt hvad dit og virksomhedens rådighedsbeløb er.

Det er vigtigt at du ikke vælger et lån som rådighedsbeløbet eller økonomien ikke kan bære.

Husk derfor altid at sammenligne og gennemgå dine lånemuligheder, så du finder det lån der passer bedst til dig og din virksomhed.